Lån uten sikkerhet er alle former for lån hvor bankene ikke tar pant i en eiendel, slik som bolig eller bil. Bankene krever heller ingen egenkapital for å innvilge lånet. Siden bankene ikke har en garanti for lånet tar de en høyere risiko. Dette kompenseres med at du som låntaker må betale en høyere rente. Dagens sammenligning viser at den laveste renten på forbrukslån er på 8,9 %. Den høyeste er på over 20 %. Ser vi på kredittkort starter rente på 15 %. De dyreste kredittkortene har en effektiv rente på nærmere 30 %.
- Forskjeller på effektiv og nominell rente
- Lån uten sikkerhet kan ha rentefri periode
- Hvor høy rente du får avhenger av din personlige økonomi
Nominell rente
Når vi snakker om den nominelle renten, viser dette til grunnrenten. Dette er hva banken tar betalt for å låne deg penger. Når bankene setter grunnrenten, følger den ofte styringsrenten til Den Norske Bank. Faktorer som også spiller inn er risiko og inflasjon. Personer med høyere inntekt og lav grad av gjeld utgjør en mindre risiko for bankene, og får en lavere grunnrente. Når bankene kommer med lånetilbud inkluderes både nominell og effektiv rente. Slik ser du hvor mye av renteutgiftene som er rene renter, og hvor mye gebyrer og andre kostnader utgjør. De faktiske utgiftene på lånet utgjør mer enn bare grunnrenten.
Gebyrer på lån uten sikkerhet
Alle former for lån har gebyrer. Det er etableringsgebyrer når du etablerer låneforholdet i banken. Du har termingebyrer og administrative gebyrer. Noen krever også depositumsgebyrer. Hvor mye de enkelte gebyrene utgjør, varier fra bank til bank. En trend vi ser er derimot at småbankene har lavere gebyrer enn de store bankene. Etableringsgebyrer kan være på noen hundre kroner, eller over tusen kroner. Dette er en engangssum, og trekkes ofte fra lånebeløpet du får utbetalt. Låner du for eksempel 100 000 kroner, og etableringsgebyret er 1 000 kroner, får du utbetalt 99 000 kroner. Termingebyrer betales månedlig, og ligger på alt fra 35 til 70 kroner.
Effektiv rente
Den effektive renten viser hvor mye lånet kommer til å koste, inkludert grunnrente og alle gebyrer. Denne satsen vil derfor være høyere enn nominell rente, avhengig av hvor mye du må betale i gebyrer. Noen banker krever flere gebyrer enn andre, så når du vurderer lånene må du alltid se på effektiv rente. Denne avgjør hvor mye de totale kostnadene på lånet vil bli. Effektiv rente på usikret gjeld blir beregnet ut i fra det resterende skyldige beløpet. Hvor lenge du betaler ned på et lån, vil også være med å avgjøre hvor høye rentekostnadene dine blir totalt sett.
Sammenligning av lån uten sikkerhet
Forbrukslån har høye renter og store variasjoner. Derfor anbefaler vi at du sammenligner lånetilbudene, før du tar opp lån. Dette kan du enkelt gjøre hos en låneportal eller sammenligningsside. Når du sammenligner må du ikke se for mye på det månedlige beløpet. Selv om det er hyggelig med et lavere beløp, vil det gjøre lånet dyrere. Effektiv rente er det første du må undersøke. Har flere banker de samme satsene kan du sjekke hvor mye du sparer ved å redusere nedbetalingstiden. Noen banker øker renten når du korter ned nedbetalingstiden, det er verdt å notere seg. Sjekk også vilkårene til tilbyderne, og om de kan tilby forsikring.
Kort oppsummert om lån uten sikkerhet
Lån uten sikkerhet er det lånet med den høyeste renten i Norge. Det er også den formen for gjeld som har økt raskest de siste årene. Med høye rentesatser, er det en risiko å ta opp slike lån og kreditter. Men det kan også være nødvendig. Kredittkort har en fordel, sammenlignet med forbrukslån. Nemlig en rentefri periode. Trenger du penger for en kort periode, kan kredittkort være løsningen. De fleste kredittkort tilbyr en rentefri periode på mellom 20 og 60 dager. Noen tilbyr også hele 90 dager rentefritt. Dette gjør det billigere for deg, for kostnadene vil ikke øke så sant du betaler ut skyldig beløp innen fristen.