Når du tar opp lån i banken, må du betale tilbake med renter. Vi kan se på renter som en betaling til banken for å låne deg penger. Grunnrenten er tredelt, og blir fastsatt av forskjellige faktorer. Det er hva bankene tar seg betalt for å låne bort penger. En godtgjørelse for risikoen de tar, ved å låne deg penger. Og det dekker opp inflasjon. Summen av disse utgjør grunnrenten, og blir også påvirket av Den Norske Banks styringsrente.
Nominell rente
Når vi snakker om renter, viser vi til to forskjellige renter. Nominell rente, også kalt grunnrenten, og effektiv rente. Nominell rente er grunnrenten, altså kostnadene på lånet. Denne bestemmes av bankenes krav til godtgjørelser for å låne ut penger. Hvor høy, eller lav, rente du får tilbud om, avhenger av risiko. Har du god lønn og lite gjeld er du en sikker betaler. Banken tar dermed en lavere risiko ved å låne deg penger, og du får en lavere rente.
- Nominell rente er kun grunnrenten
- Justeres etter risiko og styringsrente
- Oppgis som en årlig sats
Effektiv rente
Effektiv rente er grunnrenten pluss alle ekstra gebyrer og tilleggskostnader. Når vi snakker om den effektive renten, snakker vi om de faktiske kostnadene rundt lånet. Denne satsen inkluderer alt fra etableringsgebyr, til termingebyr og administrasjonsgebyr. Hvor mye du må betale i effektive renter bestemmes altså av to faktorer; grunnrenten og bankenes gebyrer. Hvor høye gebyrer bankene tilbyr, varier fra bank til bank. Noen har bare etableringsgebyrer, andre har hele pakken. Dette påvirker renten og hva totalsummen for lånet blir etter nedbetaling.
- Effektiv rente er høyere enn nominell rente
- Viser de faktiske kostnadene
- Effektiv rente er viktig å sammenligne
Rentesatser på forbrukslån
Rentene på forbrukslån er høye, uavhengig av om vi snakker om nominell rente eller effektiv rente. Siden bankene ikke stiller krav til sikkerhet eller egenkapital løper de en høyere risiko. Dette kompenseres med høyere rente. Hvor høy eller lav rente du får tilbud om, avhenger av din økonomi. Sikker økonomi gir lavere rente, usikker økonomi gir høyere rente. Dagens oversikt viser at de billigste forbrukslånene har effektiv rente fra 8,9 %. Mens de dyreste starter på 14,9 %.
Dette er bare et tilbud fra bankenes side, og ikke nødvendigvis det du får. Når bankene vurderer en lånesøknad, vurderes den etter individuell økonomi. Søker du alene er det din personlige økonomi som vurderes og scores. Har du en medsøker vil vedkommende sin økonomi bli vurdert på lik linje. For å få innvilget den laveste renten, som fremdeles er høyere sammenlignet med andre lån, må du ha en stabil og god økonomi. Ingen betalingsanmerkninger, og fast inntekt hver måned.
Ofte stilte spørsmål og svar
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?
Forskjellen er hva som inkluderes i de ulike rentesatsene. Mens den nominelle renten kun viser grunnrenten, inkluderer effektiv rente alle gebyrer og tilleggskostnader. Dette gjør at denne lånesatsen blir høyere enn nominell rente. Når du skal sammenligne lånetilbud må du sammenligne den effektive renten. Vil du vite hvor mye gebyrer utgjør kan du sammenligne rentene; trekk nominell rentesats fra den effektive.
Kan jeg bruke forbrukslånet på hva jeg vil?
Ja, det kan du. Bankene stiller ingen krav til hva pengene skal brukes på, med unntak av refinansiering. Når du søker, kan du bli bedt om å opplyse hva lånet skal brukes til. Dette er kun en formalitet, og blir ikke vurdert i lånesøknaden. Populære bruksområder for forbrukslån er oppussing, dekke opp uforutsette utgifter, ferie og faktisk shopping.
Kan jeg betale inn mer enn avtalt
Med forbrukslån har du en fleksibel nedbetalingsplan. Når det er sagt, så må du alltid betale minstebeløpet. Men om du har muligheten til det, anbefaler vi å betale ekstra. Alt over minstebeløpet blir regnet som avdrag og direkte på nedbetaling av gjeld. Jo mer du betaler, dess fortere blir du kvitt lånet. Raskere nedbetalingstid betyr også lavere totalbeløp.