Lån uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet er alle former for lån hvor bankene ikke tar pant i en eiendel, slik som bolig eller bil. Bankene krever heller ingen egenkapital for å innvilge lånet. Siden bankene ikke har en garanti for lånet tar de en høyere risiko. Dette kompenseres med at du som låntaker må betale en høyere rente. Dagens sammenligning viser at den laveste renten på forbrukslån er på 8,9 %. Den høyeste er på over 20 %. Ser vi på kredittkort starter rente på 15 %. De dyreste kredittkortene har en effektiv rente på nærmere 30 %.

• Forskjeller på effektiv og nominell rente
• Lån uten sikkerhet kan ha rentefri periode
• Hvor høy rente du får avhenger av din personlige økonomi

Nominell rente

Når vi snakker om den nominelle renten, viser dette til grunnrenten. Dette er hva banken tar betalt for å låne deg penger. Når bankene setter grunnrenten, følger den ofte styringsrenten til Den Norske Bank. Faktorer som også spiller inn er risiko og inflasjon. Personer med høyere inntekt og lav grad av gjeld utgjør en mindre risiko for bankene, og får en lavere grunnrente. Når bankene kommer med lånetilbud inkluderes både nominell og effektiv rente. Slik ser du hvor mye av renteutgiftene som er rene renter, og hvor mye gebyrer og andre kostnader utgjør. De faktiske utgiftene på lånet utgjør mer enn bare grunnrenten.

Gebyrer på lån uten sikkerhet

Alle former for lån har gebyrer. Det er etableringsgebyrer når du etablerer låneforholdet i banken. Du har termingebyrer og administrative gebyrer. Noen krever også depositumsgebyrer. Hvor mye de enkelte gebyrene utgjør, varier fra bank til bank. En trend vi ser er derimot at småbankene har lavere gebyrer enn de store bankene. Etableringsgebyrer kan være på noen hundre kroner, eller over tusen kroner. Dette er en engangssum, og trekkes ofte fra lånebeløpet du får utbetalt. Låner du for eksempel 100 000 kroner, og etableringsgebyret er 1 000 kroner, får du utbetalt 99 000 kroner. Termingebyrer betales månedlig, og ligger på alt fra 35 til 70 kroner.

Effektiv rente

Den effektive renten viser hvor mye lånet kommer til å koste, inkludert grunnrente og alle gebyrer. Denne satsen vil derfor være høyere enn nominell rente, avhengig av hvor mye du må betale i gebyrer. Noen banker krever flere gebyrer enn andre, så når du vurderer lånene må du alltid se på effektiv rente. Denne avgjør hvor mye de totale kostnadene på lånet vil bli. Effektiv rente på usikret gjeld blir beregnet ut i fra det resterende skyldige beløpet. Hvor lenge du betaler ned på et lån, vil også være med å avgjøre hvor høye rentekostnadene dine blir totalt sett.

Sammenligning av lån uten sikkerhet

Forbrukslån har høye renter og store variasjoner. Derfor anbefaler vi at du sammenligner lånetilbudene, før du tar opp lån. Dette kan du enkelt gjøre hos en låneportal eller sammenligningsside. Når du sammenligner må du ikke se for mye på det månedlige beløpet. Selv om det er hyggelig med et lavere beløp, vil det gjøre lånet dyrere. Effektiv rente er det første du må undersøke. Har flere banker de samme satsene kan du sjekke hvor mye du sparer ved å redusere nedbetalingstiden. Noen banker øker renten når du korter ned nedbetalingstiden, det er verdt å notere seg. Sjekk også vilkårene til tilbyderne, og om de kan tilby forsikring.

Kort oppsummert om lån uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet er det lånet med den høyeste renten i Norge. Det er også den formen for gjeld som har økt raskest de siste årene. Med høye rentesatser, er det en risiko å ta opp slike lån og kreditter. Men det kan også være nødvendig. Kredittkort har en fordel, sammenlignet med forbrukslån. Nemlig en rentefri periode. Trenger du penger for en kort periode, kan kredittkort være løsningen. De fleste kredittkort tilbyr en rentefri periode på mellom 20 og 60 dager. Noen tilbyr også hele 90 dager rentefritt. Dette gjør det billigere for deg, for kostnadene vil ikke øke så sant du betaler ut skyldig beløp innen fristen.

Lån uten sikkerhet har høyere rente, som kompenserer for bankenes manglende krav til sikkerhet og egenkapital. Når bankene ikke krever sikkerhet tar de en større risiko, noe som betyr høyere rente for deg. Lån med høy rente utgjør en større risiko for din private økonomi, men fordelen med forbruksgjeld er at renten stort sett holder seg på samme nivå. Hvor risikabelt et forbrukslån er for deg avhenger av din personlige økonomi, hvor mye du har i inntekter og utgifter, og hva slags arbeidssituasjon du befinner deg i.

Kriterier for innvilgelse av lån uten sikkerhet

Ulike banker har ulike kriterier for hvem de låner ut penger til. Faktorer som påvirker om du får lån er alder, inntekt og betalingsanmerkninger. For å kunne ta opp lån i Norge må du være minst 18 år gammel, og være norsk statsborger. Du må ha fast inntekt. Minstekravet varierer fra bank til bank. Noen krever kun 120 000 kroner i årlig inntekt, mens andre igjen krever 200 000 eller mer i årlig inntekt. Har du betalingsanmerkninger, bør du få disse slettet før du søker.

Statsborgerskap påvirker renten, mer enn det påvirker mulighetene for å få lån. Men på den andre siden må du ha bodd i Norge i minst tre år for å få lån. Et alternativ er hvis du har jobbet og skattet til Norge de siste tre årene. For at lånesøknaden i det hele tatt skal bli vurdert må alt dette være i orden. Du kan ikke søke om mer enn fem ganger din personlige inntekt, og du må ha evne til å betjene lånet over en bestemt periode.

• Kriterier som alder og inntekt varierer fra bank til bank
• Noen har også en øvre aldersgrense
• Du kan ikke ha lengre nedbetaling enn fem år

Uoversiktlig økonomi

Selv om du innfrir kriteriene, er det ikke dermed sagt at du burde ta opp forbruksgjeld. For å kunne betjene gjelden må du ha fast inntekt, og du må ha orden på økonomien. Det hjelper ikke med god inntekt, om du bruker pengene på shopping og annet forbruk fremfor å betale regningene. Betalingsanmerkninger er en viktig faktor, når du skal søke om lån. Har du ikke kontroll over utgiftene, risikerer du å ta opp mer lån enn du kan betjene, som fører til en enda større problemer.

Med uoversiktlig økonomi, mener vi alle som ikke har kontroll på hvor mye de tjener og hvor pengene går. Du bruker uten å tenke, og er heldig hvis du sitter igjen med penger på slutten av måneden. Dette er ikke en ideell situasjon for å skulle betjene lån og kreditter. Et kredittkort er faktisk mer risikabelt enn et forbrukslån. For lånte penger går du tom for. Betaler du ned minstebeløpet på kredittkortet hver måned og fortsetter å bruke det, vil du ikke bli gjeldfri innen fem år.

Eksisterende dyre lån uten sikkerhet

Har du dyre lån fra før er det dårlig investering å ta opp flere lån. Du risikerer å sitte med flere lån enn du kan betjene, som igjen er ugunstig for fremtidig økonomi. Å ta opp for mye i lån påvirker ikke bare økonomien din i dag, men også fremover. Regelen om maksimalt fem ganger årsinntekten inkluderer alle lån, bolig, bil, studie og forbruk. Har du ikke bil og bolig fra før, kan du risikere å ikke få lån til kjøp om du har mye forbruksgjeld fra før.

Eneste grunnen til å ta opp mer usikker gjeld når du har gjeld fra før, vil være for å refinansiere gjelden. Da tar du per definisjon ikke opp mer gjeld, men samler det du har fra før. Siden reglene for refinansiering har blitt endret, er det vanskeligere å ta opp refinansiering uten å faktisk innfri kravene. Men det forutsetter fortsatt at du har en ryddig økonomi og muligheten til å betjene det nye lånet. For noen skal det ikke mer til enn refinansiering til, for å snu en dårlig økonomi.

• Høy andel usikker gjeld kan ødelegge for bolig- og billån
• Lang nedbetalingstid øker totalsummen
• Risikerer å betale det dobbelt av hva du lånte

Usikker økonomi

Selv med en årlig inntekt over minstekravet, betyr ikke dette at du har en stabil og sikker økonomi. Jobber du deltid eller som vikar, vet du ikke alltid hvor mye du har i inntekt hver måned. Som student kan du også få innvilget kredittkort og handlekontoer, basert på at du får stipend og studielån. I praksis betaler du da lånte penger med lånte penger. For å kunne betjene et lån må du vite hvor mye du får inn hver måned, og at du har nok å leve for.

Er du usikker på hvor mye du får i inntekt hver måned, ikke ta opp lån med en bestemt nedbetalingsplan. Selv om du reelt sett kan betale den på gode måneder, skal du også betjene lånet i de dårlige månedene. Har du behov for en buffer tilgjengelig, kan et kredittkort med lav ramme være en mulighet. Da er du sikker på at du kan betale ned den lånte kreditten ved neste lønning, eller i alle fall før det begynner å løpe renter. Med riktig kredittkort kan denne perioden være opptil 90 dager.

Varierende inntekt fra måned til måned
Usikker inntekt fremover i tid

Lån uten sikkerhet til forbruk og ferier

Lån uten sikkerhet er ikke bare forbrukslån. Kredittkort og handlekontoer faller også inn under denne kategorien. Har du mulighet til å betale tilbake neste måned, kan utsatt betaling med kredittkort eller handlekonto være en mulighet. Men ikke benytt det kun for å benytte deg av det. Det er en dårlig investering, og kan føre til at du mister kontrollen. Ikke lån penger bare fordi du kan låne penger. Har du ikke penger der og da, la være å handle det. Det er veldig fristende å utsette betalinger, men det koster deg dyrt.

Har du sikker inntekt og lite lån fra før, er det ingenting som hindrer deg i å låne penger. Annet enn at dette er en fryktelig dårlig investering i din private økonomi. Å låne penger, eller øke rammen på kredittkortet bare fordi du har muligheten, er ikke lønnsomt i lengden. Det mange ikke er klar over, er at selv ubrukt kreditt regnes i dag som gjeld. Så er du en av de som ønsker å øke grensen på kredittkortet fordi du har muligheten, sjekk først om det er nødvendig.