Lån uten sikkerhet har høyere rente, som kompenserer for bankenes manglende krav til sikkerhet og egenkapital. Når bankene ikke krever sikkerhet tar de en større risiko, noe som betyr høyere rente for deg. Lån med høy rente utgjør en større risiko for din private økonomi, men fordelen med forbruksgjeld er at renten stort sett holder seg på samme nivå. Hvor risikabelt et forbrukslån er for deg avhenger av din personlige økonomi, hvor mye du har i inntekter og utgifter, og hva slags arbeidssituasjon du befinner deg i.
Kriterier for innvilgelse av lån uten sikkerhet
Ulike banker har ulike kriterier for hvem de låner ut penger til. Faktorer som påvirker om du får lån er alder, inntekt og betalingsanmerkninger. For å kunne ta opp lån i Norge må du være minst 18 år gammel, og være norsk statsborger. Du må ha fast inntekt. Minstekravet varierer fra bank til bank. Noen krever kun 120 000 kroner i årlig inntekt, mens andre igjen krever 200 000 eller mer i årlig inntekt. Har du betalingsanmerkninger, bør du få disse slettet før du søker.
Statsborgerskap påvirker renten, mer enn det påvirker mulighetene for å få lån. Men på den andre siden må du ha bodd i Norge i minst tre år for å få lån. Et alternativ er hvis du har jobbet og skattet til Norge de siste tre årene. For at lånesøknaden i det hele tatt skal bli vurdert må alt dette være i orden. Du kan ikke søke om mer enn fem ganger din personlige inntekt, og du må ha evne til å betjene lånet over en bestemt periode.
- Kriterier som alder og inntekt varierer fra bank til bank
- Noen har også en øvre aldersgrense
- Du kan ikke ha lengre nedbetaling enn fem år
Uoversiktlig økonomi
Selv om du innfrir kriteriene, er det ikke dermed sagt at du burde ta opp forbruksgjeld. For å kunne betjene gjelden må du ha fast inntekt, og du må ha orden på økonomien. Det hjelper ikke med god inntekt, om du bruker pengene på shopping og annet forbruk fremfor å betale regningene. Betalingsanmerkninger er en viktig faktor, når du skal søke om lån. Har du ikke kontroll over utgiftene, risikerer du å ta opp mer lån enn du kan betjene, som fører til en enda større problemer.
Med uoversiktlig økonomi, mener vi alle som ikke har kontroll på hvor mye de tjener og hvor pengene går. Du bruker uten å tenke, og er heldig hvis du sitter igjen med penger på slutten av måneden. Dette er ikke en ideell situasjon for å skulle betjene lån og kreditter. Et kredittkort er faktisk mer risikabelt enn et forbrukslån. For lånte penger går du tom for. Betaler du ned minstebeløpet på kredittkortet hver måned og fortsetter å bruke det, vil du ikke bli gjeldfri innen fem år.
Eksisterende dyre lån uten sikkerhet
Har du dyre lån fra før er det dårlig investering å ta opp flere lån. Du risikerer å sitte med flere lån enn du kan betjene, som igjen er ugunstig for fremtidig økonomi. Å ta opp for mye i lån påvirker ikke bare økonomien din i dag, men også fremover. Regelen om maksimalt fem ganger årsinntekten inkluderer alle lån, bolig, bil, studie og forbruk. Har du ikke bil og bolig fra før, kan du risikere å ikke få lån til kjøp om du har mye forbruksgjeld fra før.
Eneste grunnen til å ta opp mer usikker gjeld når du har gjeld fra før, vil være for å refinansiere gjelden. Da tar du per definisjon ikke opp mer gjeld, men samler det du har fra før. Siden reglene for refinansiering har blitt endret, er det vanskeligere å ta opp refinansiering uten å faktisk innfri kravene. Men det forutsetter fortsatt at du har en ryddig økonomi og muligheten til å betjene det nye lånet. For noen skal det ikke mer til enn refinansiering til, for å snu en dårlig økonomi.
- Høy andel usikker gjeld kan ødelegge for bolig- og billån
- Lang nedbetalingstid øker totalsummen
- Risikerer å betale det dobbelt av hva du lånte
Usikker økonomi
Selv med en årlig inntekt over minstekravet, betyr ikke dette at du har en stabil og sikker økonomi. Jobber du deltid eller som vikar, vet du ikke alltid hvor mye du har i inntekt hver måned. Som student kan du også få innvilget kredittkort og handlekontoer, basert på at du får stipend og studielån. I praksis betaler du da lånte penger med lånte penger. For å kunne betjene et lån må du vite hvor mye du får inn hver måned, og at du har nok å leve for.
Er du usikker på hvor mye du får i inntekt hver måned, ikke ta opp lån med en bestemt nedbetalingsplan. Selv om du reelt sett kan betale den på gode måneder, skal du også betjene lånet i de dårlige månedene. Har du behov for en buffer tilgjengelig, kan et kredittkort med lav ramme være en mulighet. Da er du sikker på at du kan betale ned den lånte kreditten ved neste lønning, eller i alle fall før det begynner å løpe renter. Med riktig kredittkort kan denne perioden være opptil 90 dager.
Varierende inntekt fra måned til måned
Usikker inntekt fremover i tid
Lån uten sikkerhet til forbruk og ferier
Lån uten sikkerhet er ikke bare forbrukslån. Kredittkort og handlekontoer faller også inn under denne kategorien. Har du mulighet til å betale tilbake neste måned, kan utsatt betaling med kredittkort eller handlekonto være en mulighet. Men ikke benytt det kun for å benytte deg av det. Det er en dårlig investering, og kan føre til at du mister kontrollen. Ikke lån penger bare fordi du kan låne penger. Har du ikke penger der og da, la være å handle det. Det er veldig fristende å utsette betalinger, men det koster deg dyrt.
Har du sikker inntekt og lite lån fra før, er det ingenting som hindrer deg i å låne penger. Annet enn at dette er en fryktelig dårlig investering i din private økonomi. Å låne penger, eller øke rammen på kredittkortet bare fordi du har muligheten, er ikke lønnsomt i lengden. Det mange ikke er klar over, er at selv ubrukt kreditt regnes i dag som gjeld. Så er du en av de som ønsker å øke grensen på kredittkortet fordi du har muligheten, sjekk først om det er nødvendig.